火災保険金がおりない理由は？
保険金請求時のポイントも紹介

契約者の故意・重大な過失等による免責

• 契約者・被保険者、これらの法定代理人の故意・重大な過失、または法令違反によって生じた損害

自ら放火するなど、契約者や被保険者等の故意または法令違反で起きた損害は、補償されません。重過失、すなわち重大な判断ミスで起こした事態も同様です。たとえば、台所のガスコンロに天ぷら油の入った鍋をかけて加熱中にその場を離れて出火させたケースが、重過失として認定されたことがあります。

異常危険による免責の例

• 戦争・外国の武力行使・内乱などによる損害
• 地震もしくは噴火またはこれらによる津波による損害
• 核燃料物質もしくは核燃料物質によって汚染された物の放射性・爆発性その他の有害な特性またはこれらの特性による事故による損害

戦争や内乱、暴動、地震・噴火またはこれらによる津波、核燃料物質等によって汚染された物の放射性・爆発性等による事故などは、異常危険として免責になり、損害が生じても保険金は支払われません。ただし、地震もしくは噴火またはこれらによる津波による損害については、地震保険を付帯することで備えることができます。

そのほか免責の例

• 火災や風水災など事故の際に起きた紛失・盗難による損害
• 住宅等の欠陥、ねずみ食い、虫食い、自然の消耗・劣化
• 契約者または被保険者が所有または運転する車両等の衝突、接触 など

火災や風水災等で住宅が損害を受けたときの盗難、いわゆる「火事場泥棒」も免責事項にあたります。災害や事故と因果関係があるかの判定が困難なためですが、損害保険会社（以下「損保会社」）により取扱いが異なることもあります。
住宅等の欠陥については、施工業者等の責任となり、火災保険では保険金の支払対象になりません。そのほか、ねずみ食い・虫食い、自然の消耗・劣化なども免責事項にあたり、損害が生じても保険金は支払われません。

また、契約者自身が運転する車で誤って自宅に突っ込んでしまった場合などの契約者等による事故は、保険金の支払条件である「内部での車両等の衝突、接触」であったとしても、保険金の支払対象にならない場合があります。自宅の駐車場などであっても、運転にはくれぐれも注意しましょう。

そのほかの火災保険が支払われない理由

そのほかにも、以下のようなケースがあげられます。

• 損害額が免責金額の範囲内
• 事故が発生した時の翌日から3年以上経過してからの請求
• 火災保険に加入していなかった、失効していた、更新していなかった

そもそも、損害額が自己負担額である免責金額を超えないと保険金は支払われません。
また、保険金請求の時効は、一般に事故が発生した時の翌日から3年であるため、請求期限を守ることも大切です。事故後は速やかに保険金請求を行いましょう。
さらに、保険契約が有効でなければ、言うまでもなく保険金は支払われません。確実に契約の更新を行いましょう。

保険金受取りまでの流れ（ソニー損保の場合）

1. 契約者・被保険者

   事故の発生

2. 契約者・被保険者

   以下のいずれかの方法より事故の連絡

   • 電話で連絡
   • ウェブサイトで連絡
   • LINEで連絡
3. ソニー損保

   担当者決定・手続きの案内

4. ソニー損保

   損害確認

   立会い調査、ビデオ通話によるオンラインでの確認も可能

5. 契約者・被保険者

   修理見積り・保険金請求書類などの提出

   書類を郵送または専用のチャットルームで書類をアップロード

   LINEから損害状況の写真や見積書を送信することやビデオ通話を使用し担当者と打合せも可能^（※）

6. ソニー損保

   査定結果確認→保険金の支払い

7. 契約者・被保険者

   保険金の受取り

近年は、大規模な自然災害が短期間に複数発生するなど、被害を受けた後に再度損害が発生するケースもあります。複数回の損害を受けた場合でも、保険金として保険金額の全部が支払われることや、1回の事故で受取った保険金が保険金額の8割などの一定割合以上の損害（※）となり契約が終了しない限り、火災保険ではそれぞれの損害に対して保険金請求ができます。ただし、先に受けた損害の修理が済まないうちに同じ部分が損害を受けても、保険金を二重で受取ることはできません。
なお、火災保険においては保険金を受取った場合でも、自動車保険のように次年度の契約の際に保険料が上がるといった仕組みはありません。

• 損保会社により契約が終了となる条件は異なります。