ペット保険は必要？
必要な方・不要な方、加入前の注意点をFPが解説

ペット保険に加入しようと思いながらも、「保険料を払い続けられるか」「うちのペットはまだ若いから」などの理由で迷っている方がいるかもしれません。そこで、ペット保険が必要な方・不要な方はどんな人なのか、ペット保険に加入する前に押さえておきたい注意点などについて解説します。なお、本記事に記載の「ペット」とは主に犬・猫のことを指しております。

ペット保険の必要性

ペット保険は、ペットが病気やケガをしたときの診療費のために、経済的な備えとして入るのが基本です。その点を踏まえたうえで、ペット保険の必要性について考えてみましょう。

ペットの治療費は全額自己負担

ペットが動物病院を受診したときの費用についてご存じでしょうか。人の傷病には公的医療保険制度がありますが、ペットにはこのような制度はありません。そのため、動物病院を受診したときの費用は、全額自己負担になります。

昔に比べ、飼育環境の変化などからペットの寿命は伸びています。それに伴い、高齢期の病気やケガのリスクは高まりつつあるようです。ペットの診療費は、傷病の種類によっては高額になるケースも多く、中でも入院や手術が必要になった場合には、数十万円単位の費用がかかることも珍しくありません。

このようなとき、ペット保険に入っていれば、診療費の一定割合が補償されます。ペット保険が本当に必要なのかどうかを検討するときには、ペットの病気やケガの治療には、どれくらいの費用がかかるのかを知ることが第一歩です。

ペットの平均治療費

ペットの傷病について、診療費の目安はどのくらいでしょうか。通院・手術・入院などの診療費の平均額を、年齢ごとに見ていきましょう。

犬・猫の診療費の平均額（年齢別）

平均寿命　犬14.2歳　猫14.5歳

グラフからもわかるように、犬・猫ともに年齢が高くなるにつれ、年間の平均診療費も高額になる傾向にあります。ただし、グラフの金額はあくまでも平均額で、実際には病気やケガの種類、重症度、治療方法、かかる病院などによって変わります。

特に、下記のように入院や手術が必要となるケースでは、一度にまとまった費用がかかることが予想されるでしょう。

こうした高額の診療費もすべて自己負担となるため、ペットの傷病に備えた貯蓄がないと、急な支出で家計を圧迫することになりかねません。経済的な理由で治療をあきらめることほど、飼い主にとって辛いことはないでしょう。診療費の負担が大きいと感じるのであれば、ペット保険の加入がおすすめです。

ペット保険で自己負担金額はどれくらい変わる？

ペットが病気やケガをしたとき、入院や手術が必要なケースでは、数十万円の費用がかかることもあります。しかし、ペット保険に加入していれば、補償割合（50％、70％など）に応じて保険金が支払われるため、診療費の自己負担を抑えることができます。

それでは、傷病別に受診時の費用と保険金の支払例を見ていきましょう。

ケース１：細菌性皮膚炎

ケース2：急性膵炎

ケース3：骨折

ケース4：膀胱炎

ケース5：異物誤食

ペット保険の基本的な補償内容

ペット保険の補償内容は、大きく「補償範囲」と「補償割合」の2つから成り立っています。

補償範囲は、動物病院を受診して通院・入院・手術をしたときに、どの治療をカバーするか定めたもので、通院・入院・手術を補償する「フルカバー補償タイプ」と、入院・手術のみを補償する「補償特化タイプ」があります。それぞれの治療で補償される主な診療費は下記のとおりです。

• 通院：入院や手術を伴わず通院で診療を受けたときの診察費・治療費など
• 入院：入院して診療を受けたときの入院費・治療費など
• 手術：手術を受けたときの手術費・麻酔費など

補償割合は、診療費の何パーセントが補償されるのかを示すもので、保険会社やプランによって50%、70%、100％（全額補償）などがあります。

例えば、診療費が10万円かかったとき、補償割合が50%のプランなら5万円が保険金で支払われ、残りの5万円が自己負担、70%のプランなら7万円が保険金で支払われ、残りの3万円が自己負担となります（下図参照）。

ただし、一般的に下記のようなケースにかかわる費用については補償されないため注意が必要です。

• 去勢・避妊手術
• 妊娠、出産
• ノミ、ダニなどの予防
• フィラリアや狂犬病などの予防接種
• マイクロチップの装着 など

補償される傷病については、保険会社によって異なります。ペット保険会社のウェブサイトや約款などでよく確認することも大切です。

ペット保険の補償内容で確認したい制限事項

ペット保険に加入する際は、どこまで補償されるのかを把握しておくことが大切です。先述のとおり、保険会社やプランによって、補償範囲や補償割合は異なります。それらを含め、加入する前に確認しておきたい補償の制限事項を、下記にまとめましたので参考にしてください。

ペット保険の加入が必要な方・検討したほうがよい方

ペット保険への加入がおすすめなのは、どのような方でしょう。一般的に、下図に挙げた5つのケースに該当する場合は、ペット保険への加入を検討した方がよいといえます。

1. 1. ペットに十分な治療を受けさせたい方
2. 2. ペットの急なケガ・病気への出費に備えたい方
3. 3. ペットが手術や定期的な通院が必要な病気にかかりやすい方
4. 4. ペットの年齢が若い方
5. 5. ペットがまだ病気になっていない方

ペットに十分な治療を受けさせたい方

もしものときにペットに十分な治療を受けさせたいと考えている方には、ペット保険はおすすめです。先述のとおり、診療内容によっては費用も高額になり、治療期間も長期になる場合があります。そのようなときに経済的な理由で治療を諦めるようなことは、飼い主としては避けたいものです。

また、あきらかな病気ではなくても、ペットの様子が普段と違うなど、ちょっとした体調の変化があったときに受診できれば病気の早期発見につながる可能性もあります。診療費の不安なしに獣医師に診てもらえるよう経済的な備えを持つことも、ペットと長く暮らすためには大切なことです。

ペットの急なケガ・病気への出費に備えたい方

年齢の若いペットや、持病もなく日頃は元気なペットでも、突然の病気やケガに見舞われるリスクはあります。ペットは言葉を発しないため、気づかぬうちに病気が進行していて、緊急の手術が必要となるケースもあるでしょう。

例えば、突然発症したり悪化したりしやすい病気やケガの種類と診療費には、次のようなものがあります。

犬

膝蓋骨脱臼（通称：パテラ）

20〜40万円程度

椎間板ヘルニア

30〜50万円程度

膀胱結石摘出

15〜20万円程度

子宮蓄膿症

10〜20万円程度

猫

異物誤食による腸管閉塞

25〜40万円程度

尿路結石による尿管閉塞

30〜50万円程度

急性腎不全

20〜50万円程度

こうした緊急を要する病気やケガの場合、生死にかかわるケースも少なくありません。入院や手術が必要となることも多く、診療費は高額になりがちです。また、手術前の健康状態によっては、さらに診療費がかかる場合もあります。

いざというときに、必要かつ最善の治療を受けるため、その費用を準備しておくことも飼い主の大切な務めです。ペット用の貯蓄が十分でなく、急な出費に不安を感じるのであれば、ペット保険への加入を検討しましょう。

ペットが手術や定期的な通院が必要な病気にかかりやすい方

どんなペットでも、再発しやすい病気、一度発症すると完治が難しい病気にかかる可能性はあります。例えば、アトピー性皮膚炎・歯肉炎・尿石症・慢性腎臓病などは、多くの犬や猫に発症しやすく、いずれも長期にわたり定期的な通院や検査が必要になりがちです。

通院回数などが多くなれば出費はかさみ、その負担は家計に響いてきます。また、診療費の支払いが長期にわたると、精神的な面で不安に感じる方もいるでしょう。診療費の負担を軽くするためにも、ペット保険の加入は有効です。ただし、通院補償の回数の上限や1日の支払限度額は、保険会社やプランによって異なります。しっかり確認のうえ選ぶようにしましょう。

ペットの年齢が若い方

ペットの年齢が若い方も加入がおすすめです。ペットが子どもの頃は好奇心旺盛で、予測不能な行動が多いものです。遊びに夢中になるあまり、思わぬものを誤飲したり、高所から飛び降りて骨折したりと、病気やケガのリスクは常に潜んでいます。

特に異物の誤飲は、ペットとの生活の中でありがちなリスクです。ペットは落ちているものを見つけると口に入れる習性があり、好奇心が強いペットほど誤飲する可能性があります。ペットにとっては毒になる食べ物や、犬の場合は散歩中に落ちているものを誤飲すると手術が必要になる場合があります。

ペットがまだ病気になっていない方

ペットがまだ若くて病気をしていないから安心、と考えるのも禁物です。ペットも人と同じように、年齢を重ねるごとに病気のリスクが高まります。もう少し年齢が上がってからペット保険に加入しようとしても、年齢や病歴によっては加入できない可能性もあり、特定の病気が補償対象外となる場合もあります。

「あの時ペット保険に入っておけばよかった…」と後悔しないように、ペットが若く健康なうちにペット保険の加入を検討することも大切です。

ペット保険の加入が必要でない方

ペット保険は、予測できないペットの傷病リスクに備え、経済的な安心を得るための保険です。とはいえ、中にはペット保険が必ずしも必要でない方も考えられます。

例えば貯蓄が十分にあるため経済的に不安がなく、ペットの入院や手術で高額な診療費になったとしても問題なく支払える場合は、ペット保険の必要性は低いといえます。

ただし、ペット保険の中には、散歩中などに他人に噛みついてケガをさせたときなど、ペットが他人に危害を加えたときの賠償責任に備える補償がついているものもあります。ペット保険の要否については、ペットとの生活上に起こり得るリスクを総合的に考えたうえで判断するようにしましょう。

ペット保険に加入する前に知っておきたい注意点

ペット保険に加入する前には、注意点についても押さえておきましょう。知っておきたい注意点は下記の4つです。それぞれの内容を見ていきましょう。

1. 1. 新規加入に年齢制限が設けられている
2. 2. 高齢になるほど保険料は高くなる
3. 3. 保険申込後にすぐ補償されるわけではない
4. 4. ペット保険に加入できないケースもある

新規加入に年齢制限が設けられている

ペット保険に加入できるペットの年齢には制限があります。保険会社により異なりますが、ペット保険に加入できるのは生後30日程度からが一般的です。また、加入できる年齢の上限は7〜12歳程度となっています。

ペットが生まれて間もない場合や、シニア期に差し掛かっている場合には、検討しているペット保険の年齢制限の範囲に、ペットの年齢が収まるかを事前に確認するようにしましょう。

高齢になるほど保険料は高くなる

ペット保険の保険料は、ペットが若いときは安く、高齢になると高くなるのが一般的ですが、年齢による保険料の上がり方は保険会社によって異なります。

例えば、一定の年齢になると保険料の上昇幅が大きくなるものや、一定の年齢以降は保険料が変わらないものなどがあります。ペットが高齢期になったときの保険料が気になる場合には、保険料の上がり方にも着目して選ぶようにしましょう。

保険申込後にすぐ補償されるわけではない

ペット保険には、待機期間*（あるいは免責期間）といって、病気になっても補償対象外になる期間が設定されています。つまり、保険契約が成立しても、すぐには一部の補償は始まらないということです。

保険会社がペット保険の待機期間を設けているのは、病気によっては潜伏期間があり、保険の加入前にペットが病気にかかっている可能性があるためです。待機期間は保険会社によって異なりますが、病気の場合で30日程度が多くなっています。

ただし、保険会社によっては待機期間を設けていない場合もあります。すぐにでも補償を開始したい場合は、申込前に待機期間を確認するようにしましょう。

ペット保険に加入できないケースもある

ペット保険を申込むときには、ペットの健康状態を保険会社に告知する必要があります。そのため、ペットに既往症や治療中の病気があるなど、健康ではない状態だと加入できない可能性があります。

また、加入できたとしても、過去に治療した病気やケガについては、ペット保険で補償されないこともあります。ペットが若く健康なときに、加入を検討するのがおすすめです。

ペットと一緒に長く安心して過ごすために、ペット保険に加入を

ペットの健康は、どれほど気をつけていても、完全にコントロールすることはできません。いつ、ペットの体調に変化が見られるかは予測不可能です。

ペットが動物病院を受診したときの診療費には、人のような公的医療保険制度はないため、基本的には全額が自己負担になります。また、先述のとおり、ペットの平均治療費は年齢とともに上昇傾向にあり、傷病の種類によっては診療費も高額になります。いざというときの診療費に不安があれば、ペット保険を前向きに検討しましょう。

ペット保険は多くの保険会社から提供されています。加入を検討する際には、補償内容や保険料は妥当な水準かなどをよく検討し、ペット保険によって異なる加入条件もよく確認しながら、ペットに合ったプランを選ぶようにしましょう。

よくある質問

ペット保険に入らない理由は何ですか？

ペット保険の加入をためらう理由としては、経済的な理由やペットの健康状態などが考えられます。ペット保険の保険料は掛捨てで、補償期間中にペット保険を使う機会がなければ、基本的には無駄になってしまいます。貯蓄が十分あるので、保険に頼らず自己負担で受診すると考える方もいるでしょう。また、ペットが若く健康で病気やケガをしたことがなく、保険の必要性を感じずに加入を先送りしているケースも考えられます。

ペット保険はどうやって選べばいいですか？

ペットがかかりやすい病気やケガ、それに伴う診療費がどれくらいかかるのかを確認します。そのうえで、ペット保険の補償割合・保険金の支払限度・免責金額の有無など、補償内容を比較して選ぶようにしましょう。また、ペット保険は同じ保険会社でも、補償割合などによっていくつかプランが用意されています。補償割合の違いによる保険金受取額や、それぞれのプランでどれくらい保険料が変わるのかなども選ぶときのポイントです。

ペットの正確な年齢がわからないのですが、加入は可能ですか？

ペットの正確な生年月日が分からなくても、ペット保険には加入できます。通常は、血統書やワクチン接種証明書などで年齢を確認するのですが、これらの書類がない場合や記載がないときには、獣医師による推定年齢を確認する方法もあります。動物病院では、歯の状態や毛のツヤ、体型など、年齢によってペットに見られる特徴から、推定年齢を出してもらうことができますので、この推定年齢をペット保険の加入時に告知することで加入できます。